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钱不够了怎么办?
发表于:2021-02-23 08:20 分享至:

家庭是社会生活的基本单位,具有相当的稳定性、持久性和连续性,收入支出是家庭生活运转的基本保障,因此合理做好理财规划对家庭具有重要意义。

接下来给大家推荐金牌理财师的的独家秘诀:如何三步走做好家庭理财规划。

第一步:认清家庭生命周期的阶段

我们首先需要了解什么是家庭生命周期。通常来说,可以将家庭分为成长期、单身期、家庭建立期、家庭成长期、家庭成熟期、老年退休期,请参照下表对号入座。

家庭生命周期表

第二步:确定什么样的理财目标

如果您咨询一个理财规划师,见面后的第一句话就问怎么样才能实现最高收益呀?那您就OUT了。理财规划是一项系统而专业的事情,理财师通常会根据您对于家庭理财的目标提出具体化的建议。所以,理财的第二步,就是梳理您的家庭有哪些重要的目标,比如说:

1、固定资产消费目标。如购房、装修、购车、贵重家具、电器等。

2、流动资产目标。你预计积累的流动资产总额,其中现金、存款、金融资产等各积累多少。

3、教育目标。您和配偶是否有学习进修的计划、您的小孩在未来将接受什么样的教育。

4、养老目标。每年赡养双方父母预计的支出金额,自己与配偶退休后的养老金积累目标。

当然,您在确定以上目标时,一定要给这些目标加一个期限,比如我想要在35岁之前积累30万元存款并购买一台20万元的代步车。

第三步:确定家庭的风险承受能力

许多人认为年轻的家庭风险承受能力高,随着双方年龄的增长,家庭风险承受能力逐渐变弱。理财师不甚认同这个观点,每个家庭的构成与收入支出背景不同,家庭风险承受能力也千差万别,不能仅看年龄。弄清以下四个情况,才能科学确定家庭的风险承受能力。

1、收入情况。家庭收入是投资理财本金的主要来源,通常收入高的家庭风险承受力也相对较高,同时收入的稳定性也是重要考虑因素,如每月收入时高时低的家庭抗风险能力偏弱。

2、资产负债情况。家有余粮,心中不慌,高资产、低负债的家庭的风险承担力较强。

3、年龄情况。年龄和风险承受力是成反比的,年纪越小风险承受力越强。

4、原生家庭情况。原生家庭条件优越的人风险承担能力强,无需过多接济父母,甚至在出现风险时还可以得到父母的帮助。

了解以上三步之后,让我们听理财师来讲述她在工作中遇到的几个家庭理财案例吧。

案例一:新婚小夫妻

家庭情况描述:小杜,刚结婚,处在家庭独立期,与妻子均有稳定工作,目前家庭合计年收入16万元,未来每年还会有小幅增长,已积累存款20万元,无固定资产,目前两人暂住在小杜父母家,双方父母均在工作,暂无赡养老人压力。

理财目标:预计明年生宝宝,需准备6万元现金用于生育以及月子、奶粉、请保姆等开销。未来三年内买房,按照目前房价,首付二成,需准备30万元。

理财师建议:当前家庭处在初建阶段,无较多积累,因暂住在父母家,可省去一笔生活支出,家庭年收入的50%以上应用于投资保值增值。这个阶段可选择相对安全的理财方式,对于当前的20万元存款,保有2-3万元存款用作日常开支,7-8万元购买货币基金,剩余10万元以及之后每年结余的8-9万元用于购买银行保本理财、投资债券等,同时须将负债控制在自身财务能力范围之内。该阶段保险保障等也是考虑的重点,年龄越小,保费越低,可为夫妻双方及小孩配置重疾险或寿险。

案例二:某公司业务部门总经理

家庭情况描述:李总,39岁,某公司业务部门总经理,年收入约40-50万元,妻子为教师,年收入9万,小孩10岁,读小学。家庭资产较多,有小汽车两台,住房两套,商业门面一个,每年房租收入4万元,双方父母均已离休养老。

理财目标:小孩18岁时准备送出国读本科,每年需15万元,目前每年赡养双方父母需5万元,两年内想卖出一套住房,换一套面积更大的房子,需额外增加60万元。

理财师建议:李总家庭年收入较高、前期资产积累较多,风险承受能力强,可尝试多元化的投资策略,如股票、基金、黄金等。家庭财产配置方式应综合考虑短期与长期、收益、风险等因素,其中10%放在活期或类似于余额宝的账户,可以随时取出消费,保证家庭正常6个月的开支;5%是保命的钱,配置意外重疾险与存款,专款专用,以小博大,解决家庭突发的意外开支;30%为生钱的钱,配置股票、基金、房产等;55%配置保本升值的钱,为自己养老和子女教育做准备,该账户保证的本金安全,资产持续稳健增值。

案例三:某事业单位员工

家庭情况描述:张叔,55岁,某事业单位员工,年收入7万,预计60岁退休,妻子54岁,身体不好,已提前退休。张叔夫妻二人自年轻时起,家庭负担较大,辛苦抚育儿女长大,子女的教育、结婚花掉了家里大部分钱,小孩们买房又给了一些资助,存款不多,只有6万元,但小孩结婚买房后,家庭支出也较少。

理财目标:在60岁退休时,能积累20万元养老金。

理财师建议:张叔处在家庭成熟期,但他们家与一般成熟期的家庭存在一些差异,因为前期抚育小孩支出较大,目前家庭没有过多积累,风险承受能力不强。在理财投资方面,不宜过多选择风险较高的投资方式,可选择长期限的大额存单、保本理财产品进行投资,用于存储养老资金。还需为夫妻二人提供健康保障,健康险、寿险都可以考虑。

结语:通过咱们金牌理财师的三步走秘诀和案例分享,您对家庭理财规划是不是有了更深刻的了解呢?家庭理财需要科学统筹,了解各阶段内自身收支与财富状况的特点后,把握好风险,把家庭的现金流、保险资金、短期投资和长期投资的账户科学配比,方可制定出真正属于自己的家庭财务规划。